　　商業(yè)車險條款修訂的最主要成果是理順了主險和附加險責(zé)任,。比如,，在現(xiàn)行條款中，主險包括機(jī)動車損失保險,、機(jī)動車第三者責(zé)任保險,、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險、機(jī)動車全車盜搶保險四個險種,。而修訂版條款則將主險減少到三個,，機(jī)動車全車盜搶保險被刪除。

　　按照配套細(xì)則,，在機(jī)動車損失保險中增加了新的保險責(zé)任——被保險機(jī)動車被盜竊,、搶劫、搶奪,，經(jīng)出險地縣級以上公安刑偵部門立案證明,，滿60天未查明下落的全車損失，以及因被盜竊,、搶劫、搶奪受到損壞,，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍,，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。這意味著,，消費者今后無需單獨購買盜搶險,，車輛被盜竊、搶劫,、搶奪,，一樣能夠獲得理賠。

　　除了盜搶險,，機(jī)動車損失保險還增加了玻璃單獨破碎,、自燃、發(fā)動機(jī)涉水,、不計免賠率,、指定修理廠、無法找到第三方特約等六方面的保險責(zé)任,。

　　變化：新增醫(yī)保外用藥責(zé)任險等附加險

　　消費者：可選擇需要的用車服務(wù)

　　修訂版條款還豐富了車險產(chǎn)品?，F(xiàn)行車險的附加險有11個，此次修改后，玻璃單獨破碎險,、自燃損失險,、不計免賠率險、機(jī)動車損失保險無法找到第三方特約險,、指定修理廠險因已經(jīng)納入修訂后的機(jī)動車損失保險中,，這5個附加險也被刪除。新增加了絕對免賠率特約條款,、車輪單獨損失險,、法定節(jié)假日限額翻倍險、醫(yī)保外用藥責(zé)任險,、機(jī)動車增值服務(wù)特約條款,。

　　保險業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新增附加險主要給予消費者更多的選擇權(quán),；同時,，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條，為消費者提供更多更好的用車保障,。

　　以機(jī)動車增值服務(wù)特約條款為例,，該條款包含了道路救援服務(wù)、車輛安全檢測服務(wù),、代為駕駛服務(wù),、代為送檢服務(wù)。

　　對于消費者而言,，今后購買商業(yè)車險,，在選擇保障的同時，也可以一并選擇所需要的常見的用車服務(wù),。

　　作為車險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán),，修訂版條款通過多種方式豐富車險產(chǎn)品。比如,，開發(fā)了駕乘人員意外險條款,，與現(xiàn)有車上人員責(zé)任險相互融合，既解決了駕駛?cè)?、被保險人自身人身安全保障,，又保證了被保險人和駕駛?cè)藢τ谲嚿先藛T的賠償責(zé)任；還設(shè)計了絕對免賠率特約條款,、發(fā)動機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款兩個減費附加險,，給消費者更多的選擇權(quán)。

　　針對消費者日常使用車輛場景,，修訂版條款特別推出增值服務(wù)附加險條款,，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條,，為消費者提供更多用車保障。比如新增道路救援服務(wù)特約條款,、車輛安全檢測特約條款,、代為駕駛服務(wù)特約條款、代為送檢服務(wù)特約條款四個獨立特約條款,，方便消費者選擇,。

　　變化：刪除易引發(fā)理賠爭議條款

　　消費者：遭遇冰雹等巨災(zāi)能獲賠

　　北青報記者注意到，擴(kuò)大保障的同時,，修訂版條款對實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除,，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款。

　　例如,，在保險責(zé)任中第六條規(guī)定：“保險期間內(nèi),，被保險人或被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機(jī)動車過程中，因自然災(zāi)害,、意外事故造成被保險機(jī)動車直接損失,，且不屬于免除保險人責(zé)任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償,?！?/p>

　　也就是說，未來,，我國車險產(chǎn)品基本覆蓋了雷擊,、暴風(fēng)、暴雨,、洪水,、龍卷風(fēng)、冰雹,、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴,、地陷,、崖崩、滑坡,、泥石流,、雪崩、冰陷,、暴雪,、冰凌、沙塵暴,、地震及其次生災(zāi)害等幾乎所有的巨災(zāi)風(fēng)險,。

　　按照銀保監(jiān)會要求,，車險綜合改革實施后，短期內(nèi)可以實現(xiàn)“三個基本”,，即“價格基本上只降不升,，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”,。

　　相關(guān)

　　保險公司面臨保費減少,、服務(wù)競爭加劇等挑戰(zhàn)

　　對于保險公司而言，車險綜合改革意味著保費減少,、服務(wù)競爭加劇等挑戰(zhàn),。此前，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人判斷,，可能會出現(xiàn)保費規(guī)模下降,、行業(yè)性承保虧損、中小公司經(jīng)營更加困難的情況,。

　　預(yù)計車險改革后,，商業(yè)車險基準(zhǔn)保費價格將大幅下降，消費者的實際簽單保費可能明顯下降,，行業(yè)整體車險保費規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。

　　保險公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人就車險綜合改革談及了自己的看法,。人保財險副總裁邵利鐸表示,，從剛剛發(fā)布的2020年中期業(yè)績來看，車均保費會出現(xiàn)比較明顯的下降,，中性估計,，降幅在20%左右。由于設(shè)定了預(yù)期的賠付率是75%,，所以會呈現(xiàn)賠付率和費用率的一升一降,，賠付率會總體上升，費用率會大幅下降,，對行業(yè)的影響還是比較明顯的,。從長遠(yuǎn)來看，市場化品牌價值,、定價能力,、成本優(yōu)勢、服務(wù)能力越來越重要,，市場化改革將對風(fēng)險定價能力強(qiáng),、渠道管控能力強(qiáng)、服務(wù)能力強(qiáng)以及成本控制能力強(qiáng)的保險公司更有優(yōu)勢,。本組文/本報記者藺麗爽

　　《商業(yè)車險綜合示范條款(2020版征求意見稿)》向社會公開征求意見

　　車險修訂版貫徹三個原則

　　●堅守車險保障的初心和使命,，切實保護(hù)消費者權(quán)益,。

　　●堅持最大化讓利于投保人，大幅刪減責(zé)任免除項目,，擴(kuò)展保險責(zé)任,。

　　●努力提升消費者服務(wù)體驗，力求保障范圍全面化,，保險責(zé)任豐富化,，保險服務(wù)多樣化。

（責(zé)編：鄢妮）