　　商業(yè)車險(xiǎn)條款修訂的最主要成果是理順了主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)責(zé)任,。比如，在現(xiàn)行條款中,，主險(xiǎn)包括機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn),、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn),、機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)四個(gè)險(xiǎn)種,。而修訂版條款則將主險(xiǎn)減少到三個(gè)，機(jī)動(dòng)車全車盜搶保險(xiǎn)被刪除,。

　　按照配套細(xì)則,，在機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中增加了新的保險(xiǎn)責(zé)任——被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜竊、搶劫,、搶奪,，經(jīng)出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門立案證明，滿60天未查明下落的全車損失,，以及因被盜竊,、搶劫、搶奪受到損壞,，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍,，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。這意味著,，消費(fèi)者今后無(wú)需單獨(dú)購(gòu)買盜搶險(xiǎn),，車輛被盜竊、搶劫、搶奪,，一樣能夠獲得理賠,。

　　除了盜搶險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)還增加了玻璃單獨(dú)破碎,、自燃,、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率,、指定修理廠,、無(wú)法找到第三方特約等六方面的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　變化：新增醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)

　　消費(fèi)者：可選擇需要的用車服務(wù)

　　修訂版條款還豐富了車險(xiǎn)產(chǎn)品?，F(xiàn)行車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)有11個(gè),，此次修改后，玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn),、自燃損失險(xiǎn),、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn),、指定修理廠險(xiǎn)因已經(jīng)納入修訂后的機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)中,，這5個(gè)附加險(xiǎn)也被刪除。新增加了絕對(duì)免賠率特約條款,、車輪單獨(dú)損失險(xiǎn),、法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)、醫(yī)保外用藥責(zé)任險(xiǎn),、機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款,。

　　保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，新增附加險(xiǎn)主要給予消費(fèi)者更多的選擇權(quán),；同時(shí),，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條，為消費(fèi)者提供更多更好的用車保障,。

　　以機(jī)動(dòng)車增值服務(wù)特約條款為例,，該條款包含了道路救援服務(wù)、車輛安全檢測(cè)服務(wù),、代為駕駛服務(wù),、代為送檢服務(wù)。

　　對(duì)于消費(fèi)者而言,，今后購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn),，在選擇保障的同時(shí)，也可以一并選擇所需要的常見(jiàn)的用車服務(wù),。

　　作為車險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán),，修訂版條款通過(guò)多種方式豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品,。比如，開(kāi)發(fā)了駕乘人員意外險(xiǎn)條款,，與現(xiàn)有車上人員責(zé)任險(xiǎn)相互融合,，既解決了駕駛?cè)恕⒈槐ｋU(xiǎn)人自身人身安全保障,，又保證了被保險(xiǎn)人和駕駛?cè)藢?duì)于車上人員的賠償責(zé)任；還設(shè)計(jì)了絕對(duì)免賠率特約條款,、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款兩個(gè)減費(fèi)附加險(xiǎn),，給消費(fèi)者更多的選擇權(quán)。

　　針對(duì)消費(fèi)者日常使用車輛場(chǎng)景,，修訂版條款特別推出增值服務(wù)附加險(xiǎn)條款,，融合車生活產(chǎn)業(yè)鏈條，為消費(fèi)者提供更多用車保障,。比如新增道路救援服務(wù)特約條款,、車輛安全檢測(cè)特約條款、代為駕駛服務(wù)特約條款,、代為送檢服務(wù)特約條款四個(gè)獨(dú)立特約條款,，方便消費(fèi)者選擇。

　　變化：刪除易引發(fā)理賠爭(zhēng)議條款

　　消費(fèi)者：遭遇冰雹等巨災(zāi)能獲賠

　　北青報(bào)記者注意到,，擴(kuò)大保障的同時(shí),，修訂版條款對(duì)實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款進(jìn)行了刪除，如將“地震及其次生災(zāi)害等”剔除免責(zé)條款,。

　　例如,，在保險(xiǎn)責(zé)任中第六條規(guī)定：“保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中,，因自然災(zāi)害,、意外事故造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍,，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償,。”

　　也就是說(shuō),，未來(lái),，我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品基本覆蓋了雷擊、暴風(fēng),、暴雨,、洪水、龍卷風(fēng),、冰雹,、臺(tái)風(fēng),、熱帶風(fēng)暴、地陷,、崖崩,、滑坡、泥石流,、雪崩,、冰陷、暴雪,、冰凌,、沙塵暴、地震及其次生災(zāi)害等幾乎所有的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),。

　　按照銀保監(jiān)會(huì)要求,，車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施后，短期內(nèi)可以實(shí)現(xiàn)“三個(gè)基本”,，即“價(jià)格基本上只降不升,，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”,。

　　相關(guān)

　　保險(xiǎn)公司面臨保費(fèi)減少,、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇等挑戰(zhàn)

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，車險(xiǎn)綜合改革意味著保費(fèi)減少,、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇等挑戰(zhàn),。此前，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人判斷,，可能會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)規(guī)模下降,、行業(yè)性承保虧損、中小公司經(jīng)營(yíng)更加困難的情況,。

　　預(yù)計(jì)車險(xiǎn)改革后,，商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格將大幅下降，消費(fèi)者的實(shí)際簽單保費(fèi)可能明顯下降,，行業(yè)整體車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)?？赡艹霈F(xiàn)一定幅度的下降。

　　保險(xiǎn)公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人就車險(xiǎn)綜合改革談及了自己的看法,。人保財(cái)險(xiǎn)副總裁邵利鐸表示,，從剛剛發(fā)布的2020年中期業(yè)績(jī)來(lái)看，車均保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)比較明顯的下降,，中性估計(jì),，降幅在20%左右。由于設(shè)定了預(yù)期的賠付率是75%,，所以會(huì)呈現(xiàn)賠付率和費(fèi)用率的一升一降,，賠付率會(huì)總體上升,，費(fèi)用率會(huì)大幅下降，對(duì)行業(yè)的影響還是比較明顯的,。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,，市場(chǎng)化品牌價(jià)值、定價(jià)能力,、成本優(yōu)勢(shì),、服務(wù)能力越來(lái)越重要，市場(chǎng)化改革將對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力強(qiáng),、渠道管控能力強(qiáng),、服務(wù)能力強(qiáng)以及成本控制能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司更有優(yōu)勢(shì)。本組文/本報(bào)記者藺麗爽

　　《商業(yè)車險(xiǎn)綜合示范條款(2020版征求意見(jiàn)稿)》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)

　　車險(xiǎn)修訂版貫徹三個(gè)原則

　　●堅(jiān)守車險(xiǎn)保障的初心和使命,，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

　　●堅(jiān)持最大化讓利于投保人,，大幅刪減責(zé)任免除項(xiàng)目,，擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。

　　●努力提升消費(fèi)者服務(wù)體驗(yàn),，力求保障范圍全面化,，保險(xiǎn)責(zé)任豐富化，保險(xiǎn)服務(wù)多樣化,。

（責(zé)編：鄢妮）