　　周迪的焦慮也來自銀行信用卡業(yè)務(wù)壓力的傳導(dǎo),。截至4月17日記者發(fā)稿,，從央行公告和23份已披露的A股上市銀行2019年財報看，前些年快速擴(kuò)張的信用卡業(yè)務(wù)減速跡象明顯,，多銀行2019年發(fā)卡增量放緩,，且不良率上升。疫情對一季度信用卡交易量和不良率進(jìn)一步造成沖擊,，多位銀行行長公開表達(dá)了這一擔(dān)憂,。

　　降額是銀行一貫采取的風(fēng)控手段之一，不過在疫情期間屢屢引發(fā)爭議。目前來看,，預(yù)計發(fā)卡增速放緩仍將持續(xù),。如何進(jìn)一步開發(fā)信用卡市場，同時加強(qiáng)風(fēng)控,，銀行還有什么招,？

　　銀行催收“更小心”了

　　“疫情暴發(fā)之前，有客戶逾期我還能上門催收,，但現(xiàn)在連打電話都不敢語氣太重,，很怕對方錄了音發(fā)到網(wǎng)上或投訴到銀保監(jiān)會。用戶可能會說,，疫情期間你還催收,？那我們就是沒脾氣?！币粋€月前,，周迪一直為兩筆客戶未還的信用卡賬單苦悶，這關(guān)系到他和支行一季度的考核評分,。近日,，他告訴記者，兩筆逾期都催收回來了,，不過過程很艱難,。

　　周迪之所以緊張，是因為銀行內(nèi)部考核嚴(yán)格,。他透露,，該行考核時不看信用卡欠款額，而是看欠款卡片的總額度,。兩張信用卡未還賬單只有幾千元,，但卡片總額度是6萬多元，如果一季度末前沒能成功催收上來,，將從該支行計提6萬多的撥備,。

　　公開資料顯示，更多的銀行對受疫情影響暫時失去收入來源的客戶,，采取了延長信用卡還款期,、提供征信保護(hù)等措施。有知情人士透露,，疫情期間有銀行直接暫停了催收工作,。

　　信用卡代還“生意”依然活躍

　　讓銀行頭疼的客戶還款難，在債務(wù)中介眼里卻是“生意”,。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),，信用卡代償業(yè)務(wù)依然活躍。一家打著“解放卡奴”旗號的代還平臺稱，代還1萬信用卡賬單手續(xù)費僅80元,。該平臺員工阿超(化名)介紹,，平臺可以幫用戶套現(xiàn)，假設(shè)一張1萬元額度的信用卡,，只要留出5%-10%的額度用來循環(huán)套現(xiàn),，把賬單反復(fù)推遲到下一期就可以，用戶只需要支付平臺一筆手續(xù)費,。他還稱平臺用的是“最新信用卡借款系統(tǒng),，全網(wǎng)獨家，0風(fēng)險,?！?/p>

　　這種做法被業(yè)內(nèi)稱為“套現(xiàn)貸”，去年底時曾是銀聯(lián)專項規(guī)范工作的重點目標(biāo),。除套現(xiàn)貸外,，彼時新京報記者調(diào)查了解到，代償平臺慣用的模式還有平臺代還和信用卡套現(xiàn),。業(yè)內(nèi)人士提醒,，信用卡代還屬于以貸還貸，本就不被銀行政策允許,，一些使用POS機(jī)以虛構(gòu)交易等方法套取現(xiàn)金從事信用卡代還的,，數(shù)額巨大的還將會觸刑。

　　行長們直言疫情下信用卡業(yè)務(wù)“受傷”

　　代償平臺屢禁難止,，和信用卡應(yīng)償額度高企有關(guān),。

　　對比央行近年發(fā)布的支付體系運行總體情況報告，截至2019年末,，信用卡逾期半年未償信貸總額同比小幅下降,，但仍有742.66億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%,。

　　銀行信用卡不良率也在走高,。截至4月17日，36家A股上市銀行中,，已有23家披露了2019年財報,，其中僅少數(shù)銀行披露了2019年末的不良率水平。具體來看,，民生銀行信用卡不良率偏高,，為2.48%,，比上年末上升0.33個百分點,；交行信用卡透支不良率上升較快，幅度達(dá)0.86個百分點；建行信用卡不良率相對較低,，為1.03%,；招商銀行不良率上升0.24個百分點至1.35%；中信銀行信用卡不良率降低0.11個百分點,，至1.74%,。

　　以可比數(shù)據(jù)看，大部分銀行信用卡不良率在2019年呈上升趨勢,，而2020年一季度暴發(fā)的新冠肺炎疫情進(jìn)一步加大了負(fù)面影響,。

　　招行行長田惠宇在業(yè)績會上表示，信用卡的還款能力,、意愿都在下降,，2月信用卡逾期率同比大幅度提升。中信銀行行長方合英也稱,，疫情對整個信用卡業(yè)務(wù)的獲客,，交易、中間收入,、資產(chǎn)質(zhì)量都帶來比較大的影響,，1-2月發(fā)卡同比下降了47%。不過,，進(jìn)入3月中旬以后,，數(shù)據(jù)開始迅速恢復(fù)。

　　“一般情況下每年前兩個月信用卡業(yè)務(wù)都是負(fù)增長,，今年負(fù)增長的情形更嚴(yán)重一些,，由于沒有增量，逾期貸款率自然就上去了,?！苯ㄐ惺紫L(fēng)險官靳彥民在業(yè)績會上表示。

　　如何控制風(fēng)險,？有用戶信用卡被降額

　　對于不良資產(chǎn)處置,，銀行有什么招？

　　中信銀行在財報中稱,，通過不良資產(chǎn)證券化處置信用卡不良資產(chǎn)本金規(guī)模25.45億元,，有效加快了資產(chǎn)流轉(zhuǎn)。

　　零壹研究院院長于百程對新京報記者分析稱,，在控制風(fēng)險方面,，一方面嚴(yán)控新增卡的數(shù)量和門檻，另一方面對存量客戶增加風(fēng)險監(jiān)測力度,，對逾期客戶按不同情況采取延期,、降額和加大催收力度等措施,。

　　易觀金融分析師王細(xì)梅認(rèn)為，銀行可采取多項措施來強(qiáng)化風(fēng)控,，包括分客群經(jīng)營,，重點對負(fù)債率較高或共債率較高的客戶進(jìn)行監(jiān)控排查；利用金融科技加強(qiáng)客戶實時預(yù)警,；完善信用卡催收,，加大信用卡不良資產(chǎn)證券化、核銷等,。信用卡降額可針對部分用卡過度的用戶,、資質(zhì)相對較低的用戶。

　　降額手段在疫情期間引發(fā)爭議,，新京報近期曾報道,，有用戶在投訴平臺稱，剛還完信用卡,，下一分鐘額度就從3.8萬元降至7500元,。多家銀行稱，降額與疫期無關(guān),，是持卡人自身用卡問題導(dǎo)致的,，比如在他行有逾期或頻繁在房地產(chǎn)等商戶交易，會有資金違規(guī)流入樓市嫌疑,。

　　周迪告訴記者,，支行如果發(fā)現(xiàn)客戶無正當(dāng)理由故意拖欠還款，也可以向信用卡中心報告,，申請給客戶信用卡降額,。多位業(yè)內(nèi)人士表示，降額是風(fēng)控手段之一,，其是否合理應(yīng)從用戶使用習(xí)慣和銀行風(fēng)控規(guī)則判斷,，正常消費很少被降額，也不排除有誤傷可能,。

　　新增卡量下降趨勢或?qū)⒀永m(xù)

　　會對信用卡不良率產(chǎn)生影響的,，還有靳彥民前述提到的信用卡業(yè)務(wù)增長。

　　記者從銀行財報看到,，不少大中型銀行2019年信用卡發(fā)卡量增量同比減少,。如建行2019年凈增卡量1275.93萬張，比2018年凈增量少約170萬張,；光大銀行2019年新增卡量比2018年增量少376.57萬張,。地方銀行雖然信用卡發(fā)卡量保持較快增速，但基數(shù)偏小,，和大中型銀行遠(yuǎn)不在一個量級,。如江陰農(nóng)商行2019年新增信用卡量達(dá)76.5%,，不過增量僅4.1萬張；長沙銀行2019年末總發(fā)卡量達(dá)到157.9萬張,，其中63.57萬張是2019年新增。

　　“央行數(shù)據(jù)顯示,，2019年末,，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達(dá)7.46億張，發(fā)卡增速已經(jīng)有所放緩,。今年疫情對信用卡發(fā)卡量影響較大,，預(yù)計發(fā)卡增速放緩仍將持續(xù)?！蓖跫?xì)梅稱,。

　　于百程還提到，在互聯(lián)網(wǎng)借貸快速發(fā)展的背景下,，銀行信用卡業(yè)務(wù)遇到了挑戰(zhàn),。在客群層面，信用卡人群與網(wǎng)絡(luò)借貸人群出現(xiàn)交叉,，多頭借貸和借款人質(zhì)量下降,，使信用卡風(fēng)險管理難度增加。在產(chǎn)品層面,，花唄等互聯(lián)網(wǎng)旗艦借貸產(chǎn)品的出現(xiàn),，也與銀行信用卡業(yè)務(wù)形成競爭，提升了增長難度,。在宏觀經(jīng)濟(jì)層面,，經(jīng)濟(jì)增速的放緩，用戶的消費力及還款能力下降,，也影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展,。

　　信用卡市場資深研究人士董崢表示，信用卡市場整體已趨飽和,。

　　“當(dāng)規(guī)模達(dá)到飽和時,，新增獲客的成本和難度上升，在存量客戶身上提高收入相對容易,。所以細(xì)分市場,、豐富場景更重要?！倍瓖槺硎?。

　　值得一提的是，大概五年前不少銀行就提出信用卡業(yè)務(wù)實行公司化運作,，但之后便少有音訊,。于百程分析稱,，相比于人、財,、物相對獨立的事業(yè)部制,，子公司在法律層面擁有獨立的法人資格，在機(jī)制和薪酬等層面更加靈活,，更適合市場化競爭,。理財、信用卡,、私人銀行等業(yè)務(wù)獨立運作的呼聲均比較高,，不過目前僅商業(yè)銀行理財子公司出臺了管理辦法并且不斷設(shè)立，未來信用卡和私人銀行子公司化也將成為可能,，只是進(jìn)度上更加謹(jǐn)慎,。

（責(zé)編：楊斌）