　　不僅韋博英語，華爾街英語,、VIPKID,、英孚教育等多家教育機構(gòu)都為客戶提供教育分期,。對于學員而言，使用教育分期可以減輕經(jīng)濟壓力,，對教育機構(gòu)來說,，教育分期能獲得更高轉(zhuǎn)化率，對于金融機構(gòu)這筆買賣似乎穩(wěn)賺不賠,，原本“三方共贏”的教育分期貸,，從這次韋博倒閉事件中能否學到更多？

　　還貸日到了

　　每月15日是部分韋博英語學員的還款日,，盡管他們已經(jīng)無法繼續(xù)正常上課,，但仍然不得不將最新一期的貸款還清，“畢竟以后還要結(jié)婚買房,，不還款會影響征信記錄”,，學員宋建打開手機，看著這期賬單無奈地表示,。

　　家住北京的王迪在談到韋博英語關(guān)店一事時,，仍然感到“不可思議”。王迪的兒子今年19歲,，剛上大學,，但是英語基礎(chǔ)不好，王迪陪兒子試聽了多家教育培訓機構(gòu)后,，最終選定了韋博英語,，在他看來，韋博是一家有著20多年歷史的“老店”,，根本沒有想到會“說關(guān)就關(guān)了”,。

　　起初，王迪打算一次性付清貸款,，而韋博課程顧問勸說他,，最好不要交全款，可以走分期貸款,，只需要交20%的首付款就可以,。看王迪有些猶豫,，課程顧問又進一步表示,，很多學員都選了分期貸款，貸款沒有利息,，這樣分攤到每個月的還款壓力小,。

　　王迪考慮再三，最終同意了課程顧問推薦的分期貸款,。2019年5月25日,，王迪和韋博英語簽訂了培訓合同，共學習40個課時,，學費17860元,，并在課程顧問的指導下和百度有錢花簽訂了借款合同，王迪繳納了3600元首付款,，貸款14260元,，之后分期12期，每期還款1188.33元,。

　　之后王迪的兒子在北京韋博某分店上了15個課時,，十一長假過后，王迪的兒子再到韋博英語上課時,，突然被告知公司倒閉了,，已經(jīng)無法正常上課，更令王迪郁悶的是,，他每個月還需要繼續(xù)還無息貸款,。

　　與王迪先生類似的學員不在少數(shù)，很多在韋博英語學習的學員都被推薦使用了分期付款方式,，涉及的金融機構(gòu)包括浦發(fā)銀行,、廣發(fā)銀行、招聯(lián)金融,、百度的“有錢花”,、京東金融等。

　　中新經(jīng)緯客戶端通過客服人員了解到,，目前上述幾家金融機構(gòu)的處理方式,，除浦發(fā)銀行已“凍結(jié)學員分期貸款”外，其他金融機構(gòu)都表示,，需要繼續(xù)還款,。

　　浦發(fā)銀行：凍結(jié)學員分期貸款，中止了韋博的分期貸款業(yè)務,。

　　廣發(fā)銀行：如申請退款,，需要韋博英語向銀行提交退款申請，在收到韋博退款申請后才會盡快操作處理,。在合約終止之前,，仍需正常還款。

　　招聯(lián)金融：將積極督促并協(xié)助韋博英語對與我司有關(guān)的學員進行妥善處理,，全力協(xié)助客戶維護合法權(quán)益,。

　　百度“有錢花”：撤銷貸款或退貸需要與教育機構(gòu)先達成一致，先退課后退貸，只有教育機構(gòu)操作貸款申請并把該筆培訓費用退還給有錢花,，才能核銷該筆借據(jù),。

　　京東金融：與韋博英語相關(guān)業(yè)務均已下線，關(guān)于課程問題可以聯(lián)系門店協(xié)商更換課程或者退款,，請記錄清楚需要退款的金額和時間,，在協(xié)商期間建議按照賬期按時還款，韋博在退款后可一次性還清剩余白條欠款,。

　　何以成“三輸”

　　教育分期貸最初是為了幫助一些希望通過教育培訓來提高自我但又沒有經(jīng)濟能力的人,。但如今，分期付學費已然成為每一家教育培訓機構(gòu)擴展規(guī)模的“潛規(guī)則”,。

　　一名韋博英語的前員工透露,，韋博英語欠學生的學費超過億元，學員中80%-90%使用了教育分期支付學費,。

　　由于成人教育的復購續(xù)費率較低,，教育培訓機構(gòu)往往會以多買課程有折扣優(yōu)惠的方式，向推薦學員購買學時更長的課程,。

　　上述韋博前員工介紹,，韋博成人英語的課程費是按照級別計算收費，一個級別需要學習6個月左右,，一共有9個級別的課程,，每個級別的學費約1萬元。如果合并幾個級別的課程,，就會有部分折扣優(yōu)惠,，如三個級別的學費約2.5萬元左右?！昂芏嗳嗽诼牭絻r格后,，都會被嚇跑?！?/p>

　　“分期貸款從心理上降低了付費門檻,，自然可以提高客戶轉(zhuǎn)化率?！币晃唤逃嘤枡C構(gòu)的老師直言,，“在我看來，成人英語的市場和生源質(zhì)量都在下降,，之前能負擔幾萬塊錢學費的學員,，都是經(jīng)濟實力有保障的群體，但是這部分人的學習需求越來越少,。于是就有了更多的經(jīng)濟條件一般的人來學習,，比如餐廳服務員,，健身教練，或者是大學生,。但是這部分人群無法一次性支付高額學費,，所以辦理貸款就可以留住這些學員。

　　有的教育機構(gòu)甚至宣傳稱分期貸款“0利息”,，學習效果不滿意可以退款,。

　　易觀國際分析師張凱介紹,，宣傳和實際的情況還是存在差異,，很多宣傳的“0利息”分期到最后實際操作的過程當中，還是會產(chǎn)生對應的手續(xù)費,。一位消費金融行業(yè)的從業(yè)人員表示,，“0利息”也可能是教育機構(gòu)為了擴展市場進行了貼息。

　　教育機構(gòu)的人力,、場地租金,、宣傳營銷都需要投訴巨大資金量，如此也就不難理解為何教育機構(gòu)對現(xiàn)金流如此渴求,，不惜貼息也要招攬更多學員,。

　　那金融機構(gòu)為何熱衷于和教育培訓機構(gòu)合作？背后又是出于何種利益考量,？“相對于其他的場景,，教育分期算是相對優(yōu)質(zhì)的場景?！币子^國際分析師張凱對中新經(jīng)緯客戶端分析到,，教育分期的客戶主要分為未成年孩子的家長和求職、求學的年輕人,，教育產(chǎn)品對于家長和用戶而言都是相對剛需的產(chǎn)品,，本身的違約風險相對較低。加上家長和找到工作之后的年輕人很多也有著相對穩(wěn)定的收入,，還款能力也能夠得到一定程度的保障,。

　　學員可以減輕經(jīng)濟負擔獲得能力提升、培訓機構(gòu)能獲取更多生源,、金融機構(gòu)也可以從中獲取放貸收益,，看似“三贏”的模式，在現(xiàn)實中卻備受爭議,，屢屢遭到學員的投訴,。

　　聚投訴統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年,，共受理全國消費者對教育培訓行業(yè)有效投訴4001件,，當期確認投訴解決1738件,，解決率43.4%。從投訴問題類型看,，退費難,、夸大宣傳課程效果、“招轉(zhuǎn)培”等問題,，是該行業(yè)的主要投訴問題,。

　　不少投訴中反映，在繳納學費前,，課程顧問承諾試聽不滿意可以退款,，而當真正體驗課程不佳時，申請退款往往會被推三阻四,，教育培訓機構(gòu)會找各種理由來搪塞或者推遲退款時間,，并且在退款時會收取高額的手續(xù)費。

　　分期貸也是學員們投訴的“重災區(qū)”,，在投訴案例中,，很多學員反映自己被課程顧問“忽悠”辦貸。一位韋博學員向中新經(jīng)緯客戶端表示,，課程顧問僅介紹分期付款比一次性付款便宜,，并沒有告訴她分期付款是貸款，她也是在新聞曝出之后才知道自己的學費原來是貸款,。

　　一位學員在度小滿辦理了教育貸款來源：受訪者供圖

　　近年來,，教育機構(gòu)倒閉跑路現(xiàn)象時有發(fā)生，也對消費金融公司甄別B端風險提出了新的挑戰(zhàn),。

　　“這件事也給消費金融公司帶來了警示,，重點要做好合作方業(yè)務合規(guī)檢查和合作方運營情況的盡職調(diào)查，而且這種調(diào)查最好是不定期的,?！鄙鲜鱿M金融行業(yè)的從業(yè)人員表示。

　　張凱進一步指出,，甄別B端風險主要還是要仔細對企業(yè)的經(jīng)營情況進行評估,，獲取有關(guān)企業(yè)的詳細經(jīng)營信息和財務信息，同時盡量選擇行業(yè)聲譽較好的機構(gòu)進行合作,。

　　此外,，在韋博曝出了資金鏈斷裂危機后，不少學員疑惑,，動輒上萬元的學費“預付款”究竟去哪了,？這些預付款是否應該也設資金監(jiān)管？這些疑問都尚待調(diào)查,。

　　維權(quán)路漫漫

　　“課都停了,，為什么還要還貸款,？”一位學員抱怨道。但為了不使個人征信受到影響,，只能一邊繼續(xù)還貸款,，一邊同韋博英語和金融機構(gòu)繼續(xù)斡旋，希望相關(guān)金融機構(gòu)能暫時凍結(jié)貸款或者韋博英語能夠退還學費,。

　　對此,，蘇寧金融研究院院長助理薛洪言分析說，從合同關(guān)系的角度看,，學員和培訓機構(gòu)簽訂的是培訓合同,，和金融機構(gòu)簽訂的是借貸合同，二者是獨立的,，教育培訓機構(gòu)跑路不影響借貸合同的有效性,。

　　“金融機構(gòu)只是提供分期產(chǎn)品,。就像老百姓去貸款按揭買房子,，銀行只是提供貸款，至于房子倒了,，跟銀行沒有關(guān)系,，那是開發(fā)商的事情。冤有頭債有主,，還是要按法律法規(guī)辦事,。”國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼在接受中新經(jīng)緯客戶端采訪時表示,。

　　上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻介紹,，一般情況下，學員在辦理教育貸款時,，該筆貸款已由金額機構(gòu)全額預付給了教育機構(gòu),，學員與金融機構(gòu)之間為獨立的借貸關(guān)系。因此,，該筆貸款仍需歸還,，但可向金融機構(gòu)申請暫時凍結(jié)分期付款或減免利息，以減輕還款責任,。

　　李旻表示,，如果已聯(lián)系不到韋博英語的工作人員，可采取寄送書面通知的方式,，要求終止與銀行機構(gòu)的貸款合同,，并做好證據(jù)留存。為避免影響征信,，建議在與金融機構(gòu)就終止貸款達成一致前,，仍按時還款,。

　　“從感情上很理解學員們的心情，但在學員和金融機構(gòu)簽訂合同后,，金融機構(gòu)已經(jīng)把錢轉(zhuǎn)給韋博英語了,，金融機構(gòu)也是受害者，所以學員不還錢也不現(xiàn)實?，F(xiàn)在監(jiān)管層對銀行和持牌金融機構(gòu)的貸款不良率和撥備覆蓋率有嚴格要求,，這種事件對金融機構(gòu)經(jīng)營也會造成很大影響?！币晃簧婕绊f博事件的金融機構(gòu)內(nèi)部人士對中新經(jīng)緯客戶端表示,。

　　據(jù)上述人士透露，浦發(fā)銀行在此次韋博事件中涉及的客戶量較小,，并且此前也有涉及到教育機構(gòu)跑路的事件,，因此在韋博被曝關(guān)店后，浦發(fā)銀行就采取了凍結(jié)客戶貸款的方式,。

　　另據(jù)媒體報道,，招聯(lián)金融此次事件中涉及的貸款金額不到5000萬元。招聯(lián)金融回應中新經(jīng)緯客戶端稱,，“目前,，我司與韋博英語合作業(yè)務占比較小，不影響公司正常業(yè)務,?！?/p>

　　眼下，學員們,、金融機構(gòu)和韋博都在尋求一個解決問題的途徑,。“很難因為教育機構(gòu)退出市場而停止還款,，更合理的方式還是通過到其他機構(gòu)上課等形式將原本購買的上課權(quán)利取回,。”張凱表示,。

　　就在兩天前,，一封署名為高衛(wèi)宇(注：韋博英語創(chuàng)始人)的公開信廣為流傳，其中寫道“已經(jīng)與上海英孚達成一致,，愿意接受韋博成人學員和青少學員,。同時，昂立少兒,、郎閣,、啟德教育也在溝通中，都表示愿意接收部分青少學員和出國學員,?！?/p>

　　英孚教育也針對此事做出回應,，其發(fā)布公告稱正在溝通幫助解決韋博學員面臨的問題，但同時強調(diào),，英孚與韋博英語并無商業(yè)合作關(guān)系,，韋博英語應對其機構(gòu)全權(quán)負責，并負責與其學員溝通,，確保順利轉(zhuǎn)換,。

　　董希淼總結(jié)此次事件談到，教育行政管理部門應加強對教育培訓機構(gòu)的管理,，比如建立更加完善的準入,、退出和風險金制度。金融機構(gòu)選擇業(yè)務合作機構(gòu),，也要謹慎選擇,，但金融機構(gòu)沒有責任也沒有能力把控業(yè)務合作機構(gòu)的經(jīng)營風險。此外,，學員也應謹慎選擇教育培訓機構(gòu),，根據(jù)自己能力選擇或不選擇分期。

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（責編：楊斌）