　　記者近日逐個查詢自己手機上常用的25款APP,，其中21款上線了借貸功能，包括多家電商,、出行,、外賣、視頻類軟件,，其中百度網(wǎng)盤,、QQ音樂、名片全能王等APP并沒有專門借貸功能,，但會跳轉(zhuǎn)至其他借貸APP下載頁面或發(fā)布其他機構(gòu)信貸產(chǎn)品的廣告信息,。

　　低利率噱頭營銷打擦邊球

　　多數(shù)平臺的借貸產(chǎn)品都以申請便捷、到賬快速為賣點,，并實時滾動播放“???用戶?分鐘前成功借款???元”,、“今日已出借???元”類似信息。部分借貸平臺審核標準寬松,、拿低利息做噱頭來營銷,，一些用戶容易掉進借貸陷阱。

　　2020年年末,，銀保監(jiān)會發(fā)布了關(guān)于警惕網(wǎng)絡平臺誘導過度借貸的風險提示,，披露一些機構(gòu)或網(wǎng)絡平臺在宣傳時，片面強調(diào)日息低,、有免息期,、可零息分期等優(yōu)厚條件,。

　　今年3月，央行發(fā)布的2021年第3號公告要求所有從事貸款業(yè)務的機構(gòu),，在網(wǎng)站,、移動端應用程序、宣傳海報等渠道進行營銷時,，應當以明顯的方式向借款人展示年化利率,。消費金融專家蘇筱芮對此表示，這個規(guī)定主要對貸款行業(yè)起規(guī)范作用,，在事前介入，避免金融機構(gòu)以“低利息”的幌子誘導金融消費者,。

　　記者查詢發(fā)現(xiàn),，多數(shù)APP在貸款產(chǎn)品頁面以及宣傳海報等渠道均明確注明年化利率，但部分機構(gòu)的貸款產(chǎn)品在年化利率上“躲貓貓”,，需要用戶上傳個人資料,、身份證信息、人臉識別后才可獲悉年化利率,，或者最明顯的頁面只顯示日息利率,。例如點擊同程旅行APP“借現(xiàn)金”選項，“提前游”頁面顯示最高可借20萬元,，并稱1000元借一天最低只需0.2元,，并未明示年化利率，還需輸入個人信息并綁定銀行卡后才可進行下一步操作,。

　　APP成消費金融導流渠道

　　為何各種APP都變身“金融APP”,，搶著向用戶放貸？招聯(lián)金融首席研究員董希淼解釋道,，當前我國消費結(jié)構(gòu)正從生存型消費向教育,、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費過渡，消費金融市場巨大,，商業(yè)銀行,、消費金融公司、各類互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視消費金融,，并加大投入發(fā)展,。

　　此外，頭部APP基本完成用戶積累,，到了流量變現(xiàn)的階段,，再加上P2P網(wǎng)貸機構(gòu)全部停業(yè)退出，各家企業(yè)都想從巨大的消費金融市場中分一杯羹,。據(jù)消費金融業(yè)內(nèi)人士透露,，持牌消費金融公司普遍尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作,，借助其流量提升放貸量，一般來說年利率普遍在10%以上,，部分還會超過20%,，這些平臺在一筆借款利息中收取20%至30%的流量費用。因此,，消費金融公司賺利息,，平臺獲取導流費，依托外部平臺導流已成為消費金融公司的慣用方式,。

　　從各家商業(yè)銀行2020年財報來看,，部分股份制銀行出現(xiàn)了信用卡不良風險高發(fā)的情況，個別銀行信用卡不良率甚至超過6%,。居民債務過快上升的風險引起監(jiān)管層高度關(guān)注,。央行在今年2月發(fā)布的《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》中特別提到“高度警惕居民杠桿率過快上升的透支效應和潛在風險，不宜依賴消費金融擴大消費”,。

　　不過,，網(wǎng)絡借貸“緊箍咒”正不斷收緊。自2020年以來,，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理,、規(guī)范大學生互聯(lián)網(wǎng)消費貸款監(jiān)管、網(wǎng)絡小額貸款業(yè)務管理等相關(guān)法規(guī)或出臺或已公開征求意見,。

　　蘇筱芮建議,，借款人首先應該明確貸款需求，不要為了所謂的“薅羊毛”去借錢,，并明確借貸平臺資質(zhì),，遠離非持牌機構(gòu)可能構(gòu)成的非法放貸情況，避免落入超利貸,、高利貸陷阱,。

（責編：鄢妮）