　　根據(jù)央行要求,，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率,，不過(guò)部分平臺(tái)在年利率上玩“躲貓貓”，其宣稱的“無(wú)門檻”“放款快”“低利息”等,，容易讓風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足,、消費(fèi)自控力較差的用戶有過(guò)度借貸的可能。

　　工具類APP也能借款

　　外賣券需要完成借款才可領(lǐng)取,、打車領(lǐng)優(yōu)惠券還要授信貸款,、開(kāi)通借款功能就送VIP會(huì)員……“防不勝防，每天都有無(wú)數(shù)機(jī)會(huì)可以借錢,，一不小心就‘被貸款’了,。”喜愛(ài)網(wǎng)購(gòu)的白女士說(shuō),。

　　比如在某電商平臺(tái)購(gòu)物時(shí),，看到“電腦9.9元”的信息，興沖沖地點(diǎn)擊后發(fā)現(xiàn)其實(shí)是首付9.9元,，剩下2萬(wàn)元需要分期支付,。“這種營(yíng)銷方式就是誘導(dǎo)用戶去借貸,?！彼锌?。

　　如果說(shuō)電商平臺(tái)開(kāi)通借貸業(yè)務(wù)還可以理解,，一些工具類APP也開(kāi)通了借貸入口，這讓消費(fèi)者覺(jué)得有些匪夷所思,。記者注意到,，在手機(jī)上P圖、看視頻都可能被推銷借貸業(yè)務(wù),。

　　“恭喜你獲得了18.88元(最高)的紅包”——?jiǎng)偞蜷_(kāi)美圖秀秀軟件,，首頁(yè)便彈出了一個(gè)紅包，點(diǎn)擊領(lǐng)取后跳轉(zhuǎn)到“美圖e錢包”頁(yè)面,，錢包服務(wù)功能的“借錢”和“現(xiàn)金分期”右上角標(biāo)注了未讀信息的紅點(diǎn)標(biāo)記,，最上方“立即領(lǐng)取10萬(wàn)元額度”的海報(bào)十分醒目。

　　記者近日逐個(gè)查詢自己手機(jī)上常用的25款A(yù)PP,，其中21款上線了借貸功能,，包括多家電商、出行,、外賣,、視頻類軟件，其中百度網(wǎng)盤,、QQ音樂(lè),、名片全能王等APP并沒(méi)有專門借貸功能，但會(huì)跳轉(zhuǎn)至其他借貸APP下載頁(yè)面或發(fā)布其他機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品的廣告信息,。

　　低利率噱頭營(yíng)銷打擦邊球

　　多數(shù)平臺(tái)的借貸產(chǎn)品都以申請(qǐng)便捷,、到賬快速為賣點(diǎn)，并實(shí)時(shí)滾動(dòng)播放“???用戶?分鐘前成功借款???元”,、“今日已出借???元”類似信息,。部分借貸平臺(tái)審核標(biāo)準(zhǔn)寬松,、拿低利息做噱頭來(lái)營(yíng)銷,，一些用戶容易掉進(jìn)借貸陷阱。

　　2020年年末,，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)過(guò)度借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，披露一些機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在宣傳時(shí),，片面強(qiáng)調(diào)日息低,、有免息期、可零息分期等優(yōu)厚條件,。

　　今年3月,，央行發(fā)布的2021年第3號(hào)公告要求所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站,、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí),，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率,。消費(fèi)金融專家蘇筱芮對(duì)此表示，這個(gè)規(guī)定主要對(duì)貸款行業(yè)起規(guī)范作用,，在事前介入,，避免金融機(jī)構(gòu)以“低利息”的幌子誘導(dǎo)金融消費(fèi)者,。

　　記者查詢發(fā)現(xiàn),，多數(shù)APP在貸款產(chǎn)品頁(yè)面以及宣傳海報(bào)等渠道均明確注明年化利率，但部分機(jī)構(gòu)的貸款產(chǎn)品在年化利率上“躲貓貓”,，需要用戶上傳個(gè)人資料,、身份證信息、人臉識(shí)別后才可獲悉年化利率,，或者最明顯的頁(yè)面只顯示日息利率,。例如點(diǎn)擊同程旅行APP“借現(xiàn)金”選項(xiàng),，“提前游”頁(yè)面顯示最高可借20萬(wàn)元，并稱1000元借一天最低只需0.2元,，并未明示年化利率,，還需輸入個(gè)人信息并綁定銀行卡后才可進(jìn)行下一步操作。

　　APP成消費(fèi)金融導(dǎo)流渠道

　　為何各種APP都變身“金融APP”,，搶著向用戶放貸,？招聯(lián)金融首席研究員董希淼解釋道，當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)正從生存型消費(fèi)向教育,、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過(guò)渡,，消費(fèi)金融市場(chǎng)巨大，商業(yè)銀行,、消費(fèi)金融公司,、各類互聯(lián)網(wǎng)公司高度重視消費(fèi)金融，并加大投入發(fā)展,。

　　此外,，頭部APP基本完成用戶積累，到了流量變現(xiàn)的階段,，再加上P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)全部停業(yè)退出,，各家企業(yè)都想從巨大的消費(fèi)金融市場(chǎng)中分一杯羹。據(jù)消費(fèi)金融業(yè)內(nèi)人士透露,，持牌消費(fèi)金融公司普遍尋求與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作,，借助其流量提升放貸量，一般來(lái)說(shuō)年利率普遍在10%以上,，部分還會(huì)超過(guò)20%，這些平臺(tái)在一筆借款利息中收取20%至30%的流量費(fèi)用,。因此,，消費(fèi)金融公司賺利息，平臺(tái)獲取導(dǎo)流費(fèi),，依托外部平臺(tái)導(dǎo)流已成為消費(fèi)金融公司的慣用方式。

　　從各家商業(yè)銀行2020年財(cái)報(bào)來(lái)看,，部分股份制銀行出現(xiàn)了信用卡不良風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的情況,，個(gè)別銀行信用卡不良率甚至超過(guò)6%。居民債務(wù)過(guò)快上升的風(fēng)險(xiǎn)引起監(jiān)管層高度關(guān)注,。央行在今年2月發(fā)布的《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中特別提到“高度警惕居民杠桿率過(guò)快上升的透支效應(yīng)和潛在風(fēng)險(xiǎn),，不宜依賴消費(fèi)金融擴(kuò)大消費(fèi)”。

　　不過(guò),，網(wǎng)絡(luò)借貸“緊箍咒”正不斷收緊,。自2020年以來(lái),，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理、規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)管,、網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理等相關(guān)法規(guī)或出臺(tái)或已公開(kāi)征求意見(jiàn),。

　　蘇筱芮建議，借款人首先應(yīng)該明確貸款需求,，不要為了所謂的“薅羊毛”去借錢,，并明確借貸平臺(tái)資質(zhì)，遠(yuǎn)離非持牌機(jī)構(gòu)可能構(gòu)成的非法放貸情況,，避免落入超利貸,、高利貸陷阱。

（責(zé)編：鄢妮）