關鍵時刻,，一筆貸款就可能決定一個小微企業(yè)的生死,。然而,，如果缺乏抵押物、沒有政府增信,，給這些小微企業(yè)放貸,，銀行心里也會“打鼓”,。即將出臺的一份監(jiān)管文件或可緩解當下“小微企業(yè)‘喊渴’，銀行心里‘打鼓’”的矛盾局面,，讓更多信貸資金流向小微企業(yè),。
老任務遇上新挑戰(zhàn) 這是道“必答題”
有心人注意到，國務院金融委辦公室近日發(fā)布11條金融改革措施,，其中第一條即為出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務監(jiān)管評價辦法》,。11項金融改革措施，金融委緣何將這項列在首位,？
顧名思義,，這份文件就是為了解決商業(yè)銀行服務小微企業(yè)力度不夠的問題，是當前復雜形勢下金融支持保市場主體,、保就業(yè)的應時之舉,。
實際上，加強商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務,，既是老任務,，又是新挑戰(zhàn),。
眾所周知,，小微企業(yè)融資一直是“老大難”問題。尤其是近年來,，經(jīng)濟下行壓力下,，小微企業(yè)的日子過得不容易。為此,，國家對小微企業(yè)融資問題空前重視,，監(jiān)管部門已出臺了不少措施。
今年以來,，受新冠肺炎疫情影響,，不少小微企業(yè)更是遭遇生存之困，紓困救急的融資需求更加迫切,。國家提出的“六?！比蝿眨芏喽茧x不開小微企業(yè)的平穩(wěn)經(jīng)營,。這需要小微金融發(fā)揮更大作用,。
從數(shù)據(jù)上看，4月末,，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額12.79萬億元,，同比增速27.34%。盡管增幅很大,，但在總貸款中的占比僅在7%左右,，仍有較大上升空間,。
宏觀上看，當前我國對小微企業(yè)提供融資支持的主體仍是商業(yè)銀行,，小微企業(yè)外部融資中大部分來自銀行貸款,。緩解小微企業(yè)融資難，要抓住商業(yè)銀行這個主體,，更離不開監(jiān)管“指揮棒”的引導,。
所以，看似只是監(jiān)管對銀行一項業(yè)務的考核評價,，其實背后事關落實“六?！比蝿眨玛P數(shù)千萬市場主體能否順利渡過難關,，這個文件的重要性不言而喻,。
對癥治療”融資“痛點”
那么，這個即將出臺的監(jiān)管文件都有哪些新招數(shù)呢,？
根據(jù)銀保監(jiān)會已披露的征求意見稿,，這個監(jiān)管評價辦法整合了以往的監(jiān)管要求，涵蓋信貸投放,、體制機制建設,、重點監(jiān)管政策落實、產品及服務創(chuàng)新等內容,，可以說是當前對銀行服務小微企業(yè)最全面,、最系統(tǒng)的要求。
如果把評價辦法看做對商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務的考試大綱,，監(jiān)管的“考點”均是對小微企業(yè)融資“痛點”的“對癥治療”,。
對癥治療一：重視“首貸”。小微企業(yè)融資難是一個普遍性問題,，但并不是所有小微企業(yè)都融資難,，其中初創(chuàng)型企業(yè)首貸時最難。
當前銀行信貸對小微企業(yè)的覆蓋率在20%左右,。面對疫情影響下不少企業(yè)“喊渴”的現(xiàn)實,，需要銀行主動挖掘企業(yè)需求，加大對首貸戶的信貸投放力度,，而不是對優(yōu)質小微企業(yè)過度授信“壘小戶”,。
對癥治療二：提高信用貸。缺乏抵押物,，一直是小微企業(yè)融資路上的“絆腳石”,。當前，部分銀行出于防風險的考慮,，更加注重抵押擔保,，讓不少小微企業(yè)融資難度增加,。提高信用貸款占比，是不少小微企業(yè)的呼聲,。
對癥治療三：存量貸款“應延盡延”,。鑒于受疫情沖擊，市場主體恢復生產比原來預計要久的現(xiàn)實,，評價辦法充分體現(xiàn)“應延盡延”的原則,，對于續(xù)貸的考核給予充分重視。
首貸,、信用貸,、存量貸款，企業(yè)需要的,，監(jiān)管部門都想到了,，設置專項指標，督促商業(yè)銀行“強弱項,、補短板”,。
而且，據(jù)了解,，鑒于當前現(xiàn)實的情況,，即將出臺的正式辦法在這幾方面的考核權重還會有所提高。
加強小微企業(yè)金融服務,，既要關注企業(yè)訴求,，也要關注銀行難處,。
對癥治療四：近年來,，監(jiān)管部門一直推動銀行落實小微企業(yè)授信盡職免責，但出于審慎管理風險,、特別是防范業(yè)務操作中道德風險的考量,，不少銀行的盡職免責制度流于形式，不能真正落地,?！皦馁~必問責”這把“達摩克利斯之劍”讓基層信貸人員對小微企業(yè)一直都有畏貸情緒。
針對這些情況,，評價辦法對落實盡職免責提出更嚴格的要求,，比如，未制定專門的小微企業(yè)授信盡職免責制度文件,，經(jīng)監(jiān)管約談提示或檢查,，在下一年度監(jiān)管評價時仍未有效整改出臺文件的，倒扣5分,；內部未建立明確的授信盡職免責工作機制和申訴異議渠道的,，倒扣3分,。
有了監(jiān)管的“加持”，相信基層信貸人員的后顧之憂可以大大緩解,。
不只是“放貸”,，這些更要重視！
評價辦法為商業(yè)銀行如何做好小微企業(yè)金融服務提供了“指南”,，但值得注意的是,，監(jiān)管引導不是要求商業(yè)銀行運動式放貸的行政命令。
小微企業(yè)融資難,，與自身的特點有關,，與商業(yè)銀行的體制機制不足有關，也與外部配套環(huán)境的不完善有關,。
在監(jiān)管考核“指揮棒”的引導下,，商業(yè)銀行如何根據(jù)自身實際，完善滿足小微企業(yè)需求的產品服務體系,，提升對企業(yè)價值的判斷分析能力,，建立行之有效的風險管理模式，建立服務小微企業(yè)的長效機制,，才是根本之道,。這一點，評價辦法在產品及服務創(chuàng)新,、體制機制建設方面的考核要求中也有明確體現(xiàn),。
長短結合，標本兼治,，如能做到,，在監(jiān)管考試中取得高分、滿分,，自是水到渠成,。
當然，解決小微企業(yè)融資難這一世界性難題,，僅靠監(jiān)管激勵與約束是難以實現(xiàn)的,。小微金融業(yè)務風險補償問題，中小銀行資本金不足問題,、涉企信用信息共享不充分問題等,，需要各方面齊頭并進，共同推進,。
