關(guān)鍵時刻,，一筆貸款就可能決定一個小微企業(yè)的生死,。然而,，如果缺乏抵押物、沒有政府增信,，給這些小微企業(yè)放貸,，銀行心里也會“打鼓”,。即將出臺的一份監(jiān)管文件或可緩解當(dāng)下“小微企業(yè)‘喊渴’，銀行心里‘打鼓’”的矛盾局面,，讓更多信貸資金流向小微企業(yè),。
老任務(wù)遇上新挑戰(zhàn) 這是道“必答題”
有心人注意到，國務(wù)院金融委辦公室近日發(fā)布11條金融改革措施,，其中第一條即為出臺《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價辦法》,。11項金融改革措施，金融委緣何將這項列在首位,？
顧名思義,，這份文件就是為了解決商業(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)力度不夠的問題，是當(dāng)前復(fù)雜形勢下金融支持保市場主體,、保就業(yè)的應(yīng)時之舉,。
實際上，加強(qiáng)商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù),，既是老任務(wù),，又是新挑戰(zhàn)。
眾所周知,，小微企業(yè)融資一直是“老大難”問題,。尤其是近年來，經(jīng)濟(jì)下行壓力下,，小微企業(yè)的日子過得不容易,。為此，國家對小微企業(yè)融資問題空前重視,，監(jiān)管部門已出臺了不少措施,。
今年以來，受新冠肺炎疫情影響,，不少小微企業(yè)更是遭遇生存之困,，紓困救急的融資需求更加迫切。國家提出的“六?！比蝿?wù),，很多都離不開小微企業(yè)的平穩(wěn)經(jīng)營。這需要小微金融發(fā)揮更大作用,。
從數(shù)據(jù)上看,，4月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額12.79萬億元,，同比增速27.34%,。盡管增幅很大，但在總貸款中的占比僅在7%左右,，仍有較大上升空間,。
宏觀上看,，當(dāng)前我國對小微企業(yè)提供融資支持的主體仍是商業(yè)銀行，小微企業(yè)外部融資中大部分來自銀行貸款,。緩解小微企業(yè)融資難,，要抓住商業(yè)銀行這個主體，更離不開監(jiān)管“指揮棒”的引導(dǎo),。
所以,，看似只是監(jiān)管對銀行一項業(yè)務(wù)的考核評價,，其實背后事關(guān)落實“六?！比蝿?wù)，事關(guān)數(shù)千萬市場主體能否順利渡過難關(guān),，這個文件的重要性不言而喻,。
對癥治療”融資“痛點”
那么，這個即將出臺的監(jiān)管文件都有哪些新招數(shù)呢,？
根據(jù)銀保監(jiān)會已披露的征求意見稿,，這個監(jiān)管評價辦法整合了以往的監(jiān)管要求，涵蓋信貸投放,、體制機(jī)制建設(shè),、重點監(jiān)管政策落實、產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新等內(nèi)容,，可以說是當(dāng)前對銀行服務(wù)小微企業(yè)最全面,、最系統(tǒng)的要求。
如果把評價辦法看做對商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的考試大綱,，監(jiān)管的“考點”均是對小微企業(yè)融資“痛點”的“對癥治療”,。
對癥治療一：重視“首貸”。小微企業(yè)融資難是一個普遍性問題,，但并不是所有小微企業(yè)都融資難，其中初創(chuàng)型企業(yè)首貸時最難,。
當(dāng)前銀行信貸對小微企業(yè)的覆蓋率在20%左右,。面對疫情影響下不少企業(yè)“喊渴”的現(xiàn)實，需要銀行主動挖掘企業(yè)需求,，加大對首貸戶的信貸投放力度,，而不是對優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)過度授信“壘小戶”。
對癥治療二：提高信用貸,。缺乏抵押物,，一直是小微企業(yè)融資路上的“絆腳石”。當(dāng)前,，部分銀行出于防風(fēng)險的考慮,，更加注重抵押擔(dān)保,，讓不少小微企業(yè)融資難度增加。提高信用貸款占比,，是不少小微企業(yè)的呼聲,。
對癥治療三：存量貸款“應(yīng)延盡延”。鑒于受疫情沖擊,，市場主體恢復(fù)生產(chǎn)比原來預(yù)計要久的現(xiàn)實,，評價辦法充分體現(xiàn)“應(yīng)延盡延”的原則，對于續(xù)貸的考核給予充分重視,。
首貸,、信用貸、存量貸款,，企業(yè)需要的,，監(jiān)管部門都想到了，設(shè)置專項指標(biāo),，督促商業(yè)銀行“強(qiáng)弱項,、補短板”。
而且,，據(jù)了解,，鑒于當(dāng)前現(xiàn)實的情況，即將出臺的正式辦法在這幾方面的考核權(quán)重還會有所提高,。
加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù),，既要關(guān)注企業(yè)訴求，也要關(guān)注銀行難處,。
對癥治療四：近年來,，監(jiān)管部門一直推動銀行落實小微企業(yè)授信盡職免責(zé)，但出于審慎管理風(fēng)險,、特別是防范業(yè)務(wù)操作中道德風(fēng)險的考量，不少銀行的盡職免責(zé)制度流于形式,，不能真正落地,。“壞賬必問責(zé)”這把“達(dá)摩克利斯之劍”讓基層信貸人員對小微企業(yè)一直都有畏貸情緒,。
針對這些情況,，評價辦法對落實盡職免責(zé)提出更嚴(yán)格的要求，比如,，未制定專門的小微企業(yè)授信盡職免責(zé)制度文件,，經(jīng)監(jiān)管約談提示或檢查，在下一年度監(jiān)管評價時仍未有效整改出臺文件的,，倒扣5分,；內(nèi)部未建立明確的授信盡職免責(zé)工作機(jī)制和申訴異議渠道的,，倒扣3分,。
有了監(jiān)管的“加持”，相信基層信貸人員的后顧之憂可以大大緩解,。
不只是“放貸”,，這些更要重視！
評價辦法為商業(yè)銀行如何做好小微企業(yè)金融服務(wù)提供了“指南”,，但值得注意的是,，監(jiān)管引導(dǎo)不是要求商業(yè)銀行運動式放貸的行政命令。
小微企業(yè)融資難,，與自身的特點有關(guān),，與商業(yè)銀行的體制機(jī)制不足有關(guān)，也與外部配套環(huán)境的不完善有關(guān),。
在監(jiān)管考核“指揮棒”的引導(dǎo)下,，商業(yè)銀行如何根據(jù)自身實際，完善滿足小微企業(yè)需求的產(chǎn)品服務(wù)體系,，提升對企業(yè)價值的判斷分析能力,，建立行之有效的風(fēng)險管理模式，建立服務(wù)小微企業(yè)的長效機(jī)制,，才是根本之道,。這一點，評價辦法在產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新,、體制機(jī)制建設(shè)方面的考核要求中也有明確體現(xiàn),。
長短結(jié)合，標(biāo)本兼治,，如能做到,，在監(jiān)管考試中取得高分、滿分,，自是水到渠成,。
當(dāng)然，解決小微企業(yè)融資難這一世界性難題,，僅靠監(jiān)管激勵與約束是難以實現(xiàn)的。小微金融業(yè)務(wù)風(fēng)險補償問題,，中小銀行資本金不足問題,、涉企信用信息共享不充分問題等，需要各方面齊頭并進(jìn)，共同推進(jìn),。
