小微企業(yè)是經(jīng)濟發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、改善民生的重要支撐,。記者日前從國家金融監(jiān)管總局,、國家發(fā)展改革委聯(lián)合召開的支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制(簡稱“小微協(xié)調(diào)機制”)推進會上獲悉，自去年10月小微協(xié)調(diào)機制啟動以來，在相關(guān)部門、銀行機構(gòu)的密切配合下，四級工作機制迅速搭建,、有序運行，取得階段性成效,。各地累計走訪小微企業(yè),、個體工商戶等經(jīng)營主體超過5000萬戶，授信超過10萬億元,。小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額近7萬億元,。業(yè)內(nèi)專家表示，破除小微企業(yè)融資梗阻,，需要加強信息共享和信用體系建設(shè),，并強化政策落實和監(jiān)督,。
半年內(nèi)萬億資金直達基層
記者近日了解到，小微協(xié)調(diào)機制對小微企業(yè)融資拉動作用明顯,。以北京為例,，2024年北京市小微企業(yè)累放貸款25670億元，同比增長17.8%,。其中機制集中實施的12月份,，新增貸款同比增長78.4%；新增貸款戶數(shù)同比增長51.3%,。
小微協(xié)調(diào)機制給小微企業(yè)帶來“真金白銀”的實惠,。在業(yè)內(nèi)人士看來，國家推出小微協(xié)調(diào)機制是希望達成三個目標：一是直達基層,。低成本信貸資金要直達基層,，打通惠企利民的“最后一公里”。二是快速便捷,。銀行原則上要在1個月內(nèi)作出是否授信的決定。對于符合條件的企業(yè),，銀行要開辟綠色通道,，優(yōu)化流程，加快辦理速度,。三是利率適宜,。通過節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié),，減少放貸成本和附加費用,，總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。
“這項機制的核心是在區(qū)縣層面建立工作專班,，搭建起銀企精準對接的橋梁,。”金融監(jiān)管總局副局長叢林此前表示,，“我們希望,，依法合規(guī)經(jīng)營、有真實的融資需求,、信用狀況良好的企業(yè),，都能通過這個機制獲得發(fā)展所需要的資金。這個資金沒有中間環(huán)節(jié),，是直達的,，融資成本也合適?！?/p>
對此,，中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬介紹,，小微協(xié)調(diào)機制是對小微企業(yè)融資面臨的問題采取針對性措施，為金融機構(gòu)更好服務(wù)小微企業(yè)提供了新的機遇,，有助于更好滿足小微企業(yè)融資需求,，對支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤,、促進就業(yè),、推進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級等都有積極意義。
“對于小微企業(yè)而言,，是雪中送炭,，緩解資金壓力，增強了其生存和發(fā)展的能力,。對于銀行金融機構(gòu)來說,，帶來了新的機遇。通過深入對接小微企業(yè),，銀行可以更加準確地了解其融資需求,，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低風險,，同時拓展新的業(yè)務(wù)增長點,。對于中國經(jīng)濟而言，小微企業(yè)是市場經(jīng)濟的重要組成部分,，是推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的新動能,、新引擎?！惫ば挪啃畔⑼ㄐ沤?jīng)濟專家委員會委員盤和林認為,，小微協(xié)調(diào)機制的建立，有助于穩(wěn)定小微企業(yè)經(jīng)營,，激發(fā)市場活力,。
多地發(fā)力促工作機制落地
地方層面，支持小微協(xié)調(diào)機制的工作正緊鑼密鼓推進,。去年10月中旬以來,，各地金融監(jiān)管局密集召開工作機制部署會議，越來越多的小微企業(yè)從中受益,。
在山東,，強化要素保障，通過“聯(lián)合會診”來解決企業(yè)融資卡點,。山東省棗莊市市中區(qū)某智能裝備公司暫不符合貸款條件,。市中區(qū)工作專班通過“聯(lián)合會診”，最終,，棗莊農(nóng)商銀行市中支行為該企業(yè)辦理流動資金貸款300萬元,。
在重慶,，通過開展精細輔導，一企一策增強企業(yè)獲貸能力,。重慶市云陽縣某船務(wù)公司涉及違規(guī)作業(yè),、未進行職業(yè)病診斷等3項行政處罰未處理，且沒有充足抵押物,，導致融資進程陷入停滯,。云陽縣工作專班幫助企業(yè)與相關(guān)部門快速對接處理問題，后將其納入“推薦清單”,。重慶銀行云陽支行采用“信用+順位抵押”方式為該企業(yè)量身打造了500萬元融資方案,，僅用時5天便完成授信、放款,。
此外,，地方金融監(jiān)管部門也在行動。浙江金融監(jiān)管局推動轄內(nèi)銀行機構(gòu)通過與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺,、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈,、企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)打通對接，優(yōu)化金融服務(wù)模式,。針對民營企業(yè)集群化發(fā)展特點,，依托集成行業(yè)數(shù)據(jù)的“產(chǎn)業(yè)大腦”，由銀行直接抓取核心企業(yè)數(shù)據(jù),，掌握上下游供應(yīng)鏈企業(yè)經(jīng)營狀況，為企業(yè)提供線上無感授信,。截至2025年2月12日,，轄內(nèi)已組織走訪企業(yè)274萬家，納入推薦清單數(shù)量48.1萬家,，其中46.2萬家已獲得授信支持,，累計授信金額1.67萬億元，累計放貸金額1.14萬億元,。
“民營小微企業(yè)融資難融資貴問題存在,，主要是小微企業(yè)本身缺少合規(guī)足值的抵質(zhì)押物，經(jīng)營財務(wù)信息不健全,、透明度不高,，部分小微企業(yè)缺少從銀行業(yè)金融機構(gòu)融資的經(jīng)驗，對銀行金融服務(wù)了解不夠等,?！睂Υ耍瑠滹w鵬解釋,，小微協(xié)調(diào)機制篩選并向銀行推薦客戶,，增進銀行和小微企業(yè)之間的對接,，減少銀行和小微企業(yè)之間的信息不對稱，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的成效,。
破除梗阻銀行密集對接
小微協(xié)調(diào)機制推進會強調(diào),，要進一步提高站位、強化擔當,，堅決消除阻礙民營和小微企業(yè)融資的各種隱形壁壘,，全力支持民營和小微企業(yè)克服困難、健康發(fā)展,，真正成為推動經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展的新動能,、新引擎。會議要求,，要加大企業(yè)走訪力度,，跟進協(xié)調(diào)解決實際困難。
“隱形壁壘一般包括銀行對小微企業(yè)的風險評估難度大,、擔保體系不健全,、政策落實不到位等?！北P和林表示,，破除小微企業(yè)融資梗阻首先需要加強信息共享和信用體系建設(shè)。同時,，要拓寬融資渠道,，為小微企業(yè)提供更多融資選擇。此外,，還需要完善擔保體系,，降低融資成本，并加強政策落實和監(jiān)督,，確保各項優(yōu)惠政策真正惠及小微企業(yè),。
記者了解到，小微協(xié)調(diào)機制建立后,，以國有大行為代表的銀行金融機構(gòu)積極響應(yīng)迅速行動,，緊鑼密鼓對接走訪。工商銀行福建分行不斷完善普惠金融產(chǎn)品體系,，抓好數(shù)字賦能,，創(chuàng)新特色產(chǎn)品，重點精準滴灌,。面向制造業(yè)小微企業(yè)推出數(shù)字普惠信用貸款——制造e貸,，該產(chǎn)品是數(shù)字普惠“標準化+智能化”的一次重大升級，按照“行業(yè)細分,、客群適配”思路,，通過升級銀稅互動直聯(lián),，引入數(shù)據(jù)自動化采集，實現(xiàn)評價方案自動匹配審批,。
交通銀行創(chuàng)新推出“主動授信”模式服務(wù)小微企業(yè),。該模式通過整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，建立多維評價體系,，為小微企業(yè)精準匹配最適配產(chǎn)品,，預先核定授信額度，通過高效掃碼,，貸款快速落地,，實現(xiàn)“金融快遞小哥”觸達精準化。此外,，郵儲銀行積極為企業(yè)匹配純信用貸款產(chǎn)品“商貿(mào)e貸”,。該產(chǎn)品打破傳統(tǒng)信貸模式對抵押物的依賴，依托企業(yè)報關(guān)數(shù)據(jù),、納稅信用以及上下游合作穩(wěn)定性等動態(tài)指標,，搭建“貿(mào)易真實性+經(jīng)營持續(xù)性”風控模型。
“銀行在融資協(xié)調(diào)工作機制中,，要深入對接小微企業(yè),，了解其融資需求。要注重風險管理,，建立健全風險評估體系,。”盤和林建議,，在平衡效益和風險方面,，銀行可以采取以下策略：一是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，根據(jù)小微企業(yè)的特點和風險狀況,，合理確定信貸額度和期限；二是加強貸后管理,，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在風險,；三是利用金融科技手段，提高風險評估的準確性和效率,；四是加強與政府,、擔保機構(gòu)等合作，共同分擔風險,，降低融資成本,。
