在我國，銀行是與廣大百姓接觸最多的一類金融機構(gòu),。除了自營的存貸款等業(yè)務(wù),，代理銷售其他金融機構(gòu)的產(chǎn)品也是銀行的重要業(yè)務(wù)之一。近年來,，銀行代銷業(yè)務(wù)快速發(fā)展,，銀行這個“金融超市”的貨架日益豐富，目前代銷的金融產(chǎn)品主要包括理財,、保險,、公募基金、信托計劃等,。
代銷業(yè)務(wù)在滿足人民群眾多樣化財富管理需求的同時,，也存在部分機構(gòu)銷售誤導(dǎo)、夸大宣傳等侵害消費者權(quán)益的情形,，“存款變保險”等亂象時有發(fā)生,。金融監(jiān)管總局日前出臺《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》，明確監(jiān)管規(guī)則,，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),，全面規(guī)范商業(yè)銀行代銷業(yè)務(wù),，對金融消費者的保護進一步升級。
具體來看,，新規(guī)有這些新看點：
一是嚴(yán)格篩選代銷產(chǎn)品和合作機構(gòu),。
商業(yè)銀行是我國金融體系的核心，消費者往往默認(rèn)銀行有國家信用,，對銀行有著天然的信賴,，選擇銀行渠道購買金融產(chǎn)品，也源自對銀行專業(yè)把關(guān)能力的信任,。
規(guī)范銀行代銷業(yè)務(wù),，把好“準(zhǔn)入”這個“首道關(guān)口”非常重要。
代銷產(chǎn)品準(zhǔn)入方面,，根據(jù)辦法,，商業(yè)銀行只能接受持有金融牌照的金融機構(gòu)委托，代銷其依法發(fā)行的金融產(chǎn)品,。
辦法要求商業(yè)銀行對代銷產(chǎn)品開展盡職調(diào)查,，全面了解產(chǎn)品情況，對產(chǎn)品信息的真實性,、準(zhǔn)確性,、完整性進行核實，結(jié)合本機構(gòu)的客群特征,、銷售渠道,、銷售人員、信息系統(tǒng)等情況,，形成獨立,、客觀的準(zhǔn)入意見。
合作機構(gòu)準(zhǔn)入方面,，辦法要求,，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對合作機構(gòu)實行名單制管理，確定合作機構(gòu)資質(zhì)審查標(biāo)準(zhǔn),，明確準(zhǔn)入條件和程序,。對于已經(jīng)準(zhǔn)入的合作機構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強日常管理,，定期對其進行審查評估,。同時明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立合作機構(gòu)退出機制,，及時對存在嚴(yán)重違規(guī)行為,、重大風(fēng)險或者其他不符合持續(xù)合作標(biāo)準(zhǔn)的機構(gòu)實施退出。
這些對合作機構(gòu)、代銷產(chǎn)品的嚴(yán)格準(zhǔn)入要求,，有助于從源頭上防范侵害金融消費者合法權(quán)益行為發(fā)生,。
二是劃紅線明確11類禁止行為。
從以往實踐看,，工作人員推介銷售代銷產(chǎn)品時的不規(guī)范行為,，是金融消費者反映較多的地方，也是此次監(jiān)管辦法關(guān)注的重點,。
辦法明確了銀行代銷業(yè)務(wù)的11類禁止性行為,，包括不得將代銷產(chǎn)品以自營產(chǎn)品的名義進行銷售，不得采取虛假,、夸大,、片面宣傳，不得實行捆綁銷售,，不得違規(guī)代替客戶簽署相關(guān)文件,，不得誘導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不匹配的產(chǎn)品等。
過去,，部分商業(yè)銀行依賴代銷高風(fēng)險、高收益的金融產(chǎn)品以提高短期盈利,，但這往往伴隨著風(fēng)險的上升,。辦法明確要求商業(yè)銀行在代銷業(yè)務(wù)中“加強適當(dāng)性管理”，即要根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力,、財務(wù)狀況等特點向其推薦合適的金融產(chǎn)品,。
此外，辦法要求對老年人等特殊群體,，制定更審慎的銷售流程,，強化風(fēng)險提示。
專家表示,，這些舉措直擊行業(yè)痛點,，從制度層面保護了普通投資者，尤其是金融知識儲備相對不足的群體,。
三是代銷產(chǎn)品不能“一賣了之”,。
重售前營銷，輕售后服務(wù),，是不少金融消費者在投資過程中的痛點,。尤其是代銷產(chǎn)品，更容易產(chǎn)生代銷機構(gòu)和合作機構(gòu)相互推諉的問題,。
辦法對售后管理提出了更為嚴(yán)格細(xì)致的要求,。辦法要求，代銷產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)關(guān)注產(chǎn)品風(fēng)險收益特征,、風(fēng)險評級變動情況,、信息披露等重要信息，督促合作機構(gòu)盡責(zé)履職,，按照合同約定履行主動管理責(zé)任,。
此外，辦法要求,，商業(yè)銀行會同合作機構(gòu)建立代銷業(yè)務(wù)客戶投訴和應(yīng)急處理機制,，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式,。僅涉及商業(yè)銀行自身責(zé)任的,，應(yīng)當(dāng)直接處理；涉及合作機構(gòu)責(zé)任的,，應(yīng)當(dāng)協(xié)助客戶聯(lián)系合作機構(gòu),，并督促合作機構(gòu)依法妥善處理。
業(yè)內(nèi)人士表示,，辦法對銀行代銷業(yè)務(wù)進行全流程規(guī)范,，有利于促進行業(yè)良性健康發(fā)展，有利于更好保護消費者合法權(quán)益,。同時在國家大力提振消費的背景下,，規(guī)范代銷業(yè)務(wù)有利于營造更良好的金融消費環(huán)境，讓人民群眾在金融領(lǐng)域能夠安心消費,、放心消費,。
