越來越多人開起了新能源汽車,。最新數(shù)據(jù)顯示，今年1月中國新能源汽車銷量94.4萬輛,，達(dá)到當(dāng)月汽車新車總銷量的38.9%,。然而，由于沿用傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)方式,，新能源車險(xiǎn)一直存在定價(jià)難、保費(fèi)高等問題,，也導(dǎo)致部分險(xiǎn)企不愿意承保,，給消費(fèi)者增添了煩惱。
1月24日,，金融監(jiān)管總局,、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部,、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》),，這是中國新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域的首個(gè)指導(dǎo)意見，明確提出將合理降低新能源汽車維修使用成本,，創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給,，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
維修成本偏高，帶來投保難題
新能源汽車一直存在投保難的問題,。
車主感到保費(fèi)高,。中國銀保信去年發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》顯示，新能源汽車的平均保費(fèi)實(shí)際上比燃油車高出大約21%,，保費(fèi)上漲也比較快,。
險(xiǎn)企則抱怨承保虧。中國精算師協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,，2024年,，新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，賠付率超過100%的車系有137個(gè),。
為何出現(xiàn)如此情況,？
據(jù)介紹，較高的維修成本是新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高的主要原因,。中國人壽財(cái)險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人說,，這主要有三方面因素。一是車主可選維修渠道較窄,，維修技術(shù),、配件供應(yīng)等方面存在限制；二是目前新能源汽車零配件,、工時(shí)價(jià)格相對較高,；三是新能源汽車常運(yùn)用一體化壓鑄技術(shù)等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設(shè)備,，維修難度高,，繼而導(dǎo)致費(fèi)用高。
出險(xiǎn)率偏高也是導(dǎo)致新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高的因素,。記者了解到,，一方面，新能源車年輕駕駛員多,、營運(yùn)車占比高,；另一方面，新能源車起步快,、聲音小,，智能駕駛功能、智能座艙等新技術(shù)應(yīng)用也需要車主有更長的適應(yīng)周期,。這些因素都增加了事故發(fā)生率,。
“近年來中國新能源汽車產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，取得明顯優(yōu)勢,，但對于汽車行業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)而言,，新能源汽車仍然是新生事物,，新發(fā)展難免帶來新問題?！敝袊噾?zhàn)略與政策研究中心新能源汽車研究部部長朱一方對本報(bào)記者表示,，對保險(xiǎn)行業(yè)來說，由于新能源汽車事故數(shù)據(jù)積累不足,，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,、精算定價(jià)、事故定損等機(jī)制不完善,，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)模型難以準(zhǔn)確反映其風(fēng)險(xiǎn)特征,。
?“2020年以來，我國實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革,，推出新能源車險(xiǎn)專屬產(chǎn)品,，新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長迅速，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了有效保障,。同時(shí),，新能源汽車階段性地出現(xiàn)了出險(xiǎn)率和維修成本較高、部分車型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配,、少數(shù)車輛投保不暢,、部分車型保費(fèi)較高、新能源車險(xiǎn)經(jīng)營持續(xù)虧損等現(xiàn)象,?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹說。為此,，相關(guān)主管部門制定推出此次的《意見》,。
豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品，降低賠付成本
?在各方看來,，《意見》的發(fā)布,，將成為破解新能源汽車投保難的關(guān)鍵。
《意見》提出哪些新措施,？
?豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品,。包括研究推出“基本+變動(dòng)”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保,；研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險(xiǎn)保障,。此外,，“穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍”“優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率”等一系列政策舉措，也將優(yōu)化車險(xiǎn)供給,，促進(jìn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更匹配,。
多措并舉降低新能源汽車的保險(xiǎn)賠付成本,。包括提出“豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型”“鼓勵(lì)推動(dòng)新能源汽車企業(yè)和動(dòng)力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動(dòng)力電池的維修經(jīng)濟(jì)性,，支持其自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)銷售‘三電系統(tǒng)’配件”等,。
探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度。根據(jù)《意見》,，新車上市時(shí),，通過時(shí)速15公里的低速碰撞試驗(yàn)，對該車型損失狀況和維修成本進(jìn)行評估,，據(jù)此劃分風(fēng)險(xiǎn)等級,。車險(xiǎn)費(fèi)率將與風(fēng)險(xiǎn)等級掛鉤。專家表示,，保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度可以使車險(xiǎn)費(fèi)率結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化,，綜合考慮多方面因素，并將其與商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)掛鉤,，使保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配,，從而提升新能源車險(xiǎn)的效率和公平性。此外,，保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度也將在一定程度上促使車企在設(shè)計(jì)和生產(chǎn)過程中更加注重車輛的安全性,、可靠性和維修經(jīng)濟(jì)性。
直面高賠付風(fēng)險(xiǎn)帶來的投保難題,，《意見》還提出建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,，并在發(fā)布后的第二天落地實(shí)施。1月25日,，由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等推出的“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)正式上線，首批有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入,。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹,，任何新能源車主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過此平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司投保,，且保險(xiǎn)公司不得拒保,。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將為高賠付風(fēng)險(xiǎn)的新能源汽車提供線上化的便利投保窗口，有效實(shí)現(xiàn)愿保盡保,。
“1月初的時(shí)候我咨詢新能源車險(xiǎn)續(xù)保,，得到的報(bào)價(jià)都是7000元左右，我覺得太貴了就一直沒下單,。1月底‘車險(xiǎn)好投?！脚_(tái)的上線，讓我一下子省了不少錢,?！北本┸囍麝愊壬f,，在“車險(xiǎn)好投保”平臺(tái)上可以自己選擇保險(xiǎn)套餐內(nèi)容,，他選擇了新能源車損失險(xiǎn),、200萬元保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)、1萬元保額的司機(jī)責(zé)任險(xiǎn)和乘客責(zé)任險(xiǎn),，商業(yè)險(xiǎn)部分一共3520元,，最后加上交強(qiáng)險(xiǎn)和乘駕意外險(xiǎn)也不過4475元，遠(yuǎn)低于此前7000元的報(bào)價(jià),。
?朱一方認(rèn)為,，《意見》出臺(tái)后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將獲得更加公平規(guī)范的市場環(huán)境,，提升對新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和精算定價(jià)能力,，優(yōu)化自主定價(jià)，創(chuàng)新設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品,，提升盈利能力,。消費(fèi)者也將從中獲益?！拔业谝粫r(shí)間關(guān)注到了《意見》的出臺(tái)并轉(zhuǎn)發(fā)給了車險(xiǎn)銷售,，讓他幫我再報(bào)個(gè)便宜點(diǎn)的投保方案?！敝貞c車主李女士表示,，《意見》保證了消費(fèi)者不會(huì)被拒保，也讓消費(fèi)者在投保和續(xù)保時(shí)有了參考,，保障了消費(fèi)者權(quán)益,。
多方同發(fā)力，順應(yīng)智能駕駛趨勢
新能源車險(xiǎn)投保難,，某種程度上是新能源汽車這一新生事物所面臨的“成長煩惱”,。
??“當(dāng)前，智能駕駛技術(shù)較快發(fā)展,、車型快速迭代,，給廣大車主帶來了舒適便利的駕乘體驗(yàn)，同時(shí)也將給車險(xiǎn)經(jīng)營帶來較大影響,?！苯鹑诒O(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，一是風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生變化,。智能駕駛模式下,，車輛駕駛風(fēng)險(xiǎn)因素從人的因素更多轉(zhuǎn)向技術(shù)、軟件和網(wǎng)絡(luò)安全等因素。二是保險(xiǎn)事故責(zé)任發(fā)生變化,。隨著法規(guī)制度的建立完善，汽車制造商,、技術(shù)服務(wù)商等參與程度可能會(huì)提升,。三是產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同重要性更加凸顯。保險(xiǎn)公司,、汽車制造商,、技術(shù)服務(wù)商需要建立更加緊密的合作，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和工作聯(lián)動(dòng),，為車主提供更加高效便利和貼合實(shí)際的保險(xiǎn)保障方案,。
在此背景下，《意見》提出主動(dòng)順應(yīng)智能駕駛趨勢,、及早謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展等要求,。
金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人介紹，財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將從以下方面著手：首先,，統(tǒng)籌行業(yè)開展系統(tǒng)性研究,，對智能駕駛等新技術(shù)應(yīng)用對車輛行駛風(fēng)險(xiǎn)帶來的變化開展研究。其次,，積極推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,。財(cái)險(xiǎn)行業(yè)將針對智能駕駛特點(diǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)變化，進(jìn)行創(chuàng)新優(yōu)化,，提供更加貼合實(shí)際保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù),。第三，強(qiáng)化數(shù)據(jù)積累,、共享和應(yīng)用,，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值,，不斷提高車險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率,。
《意見》中提出的“探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新”也是一大亮點(diǎn)。鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)探索新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù),，通過車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識(shí)別,、早預(yù)防、早管理,，加強(qiáng)駕駛安全的風(fēng)險(xiǎn)教育,，運(yùn)用智能駕駛技術(shù)減少事故發(fā)生率，推動(dòng)降低新能源車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)水平,。
新能源車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展,，離不開保險(xiǎn)、汽車,、交通,、貿(mào)易等多領(lǐng)域共同發(fā)力,。這需要加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，壓實(shí)各方責(zé)任,，確保政策有效落實(shí),。對此，朱一方建議,，研發(fā)制造方面,，需優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計(jì)，注重關(guān)鍵總成可維修性,，提升車型安全性和維修經(jīng)濟(jì)性,；售后服務(wù)方面，需提升車輛維修標(biāo)準(zhǔn)化程度,，增強(qiáng)維修能力和服務(wù)水平,，加強(qiáng)零部件供給能力；產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同方面,，需支持向社會(huì)銷售“三電系統(tǒng)”配件,，通過維修技術(shù)信息公開支持第三方維修企業(yè)能力建設(shè)。
新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展“路線圖”已繪就,。消費(fèi)者期待,，在此指引下，保險(xiǎn)業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展,，讓新能源汽車用得更安心舒心,。
