作為我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系“第三支柱”的重要制度設(shè)計(jì),，兩年前，北京、上海,、廣州等36個(gè)城市地區(qū)已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)制度進(jìn)行了先行先試。今年12月15日,，個(gè)人養(yǎng)老金制度推向全國(guó),，全面實(shí)施。
記者從人力資源社會(huì)保障部了解到,，截至11月底,，已有7279萬人參加了個(gè)人養(yǎng)老金,。“個(gè)人養(yǎng)老金”怎么買,？根據(jù)政策規(guī)定,，在繳費(fèi)環(huán)節(jié)能夠享受稅收優(yōu)惠,，但領(lǐng)取時(shí)要繳納3%的個(gè)稅，什么樣的人會(huì)看中它的直接受益,，什么樣的人會(huì)看中它的免稅功能？目前各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出823款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,，包括儲(chǔ)蓄存款,、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),、公募基金等。不同種類的養(yǎng)老金產(chǎn)品有何特點(diǎn),？適合哪些人群購(gòu)買,？12月15日是個(gè)人養(yǎng)老金制度推向全國(guó)的第一天,，我們的記者也到銀行進(jìn)行了走訪,，一起來看看。
政策推行首日受關(guān)注度高
早上九點(diǎn)半,，位于山東濟(jì)南的一家銀行,，營(yíng)業(yè)大廳里，有不少市民前來咨詢個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù),。
濟(jì)南市民劉女士：購(gòu)買養(yǎng)老金之后還可以享受一定的個(gè)稅減免,，這一政策我覺得還是比較好的,。
根據(jù)最新規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金除了購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),、公募基金外，還可以購(gòu)買國(guó)債,。
銀行工作人員介紹,，個(gè)人養(yǎng)老金制度在全國(guó)推開的通知下發(fā)以來,，每天都有不少市民打來電話咨詢
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南歷城支行客戶經(jīng)理張澤惠：截至目前已收到1.7萬人次的預(yù)約,。為了方便辦理,，我們推出了掃碼開戶的渠道，只需要掃描二維碼即可便捷開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,。
個(gè)人養(yǎng)老金制度關(guān)鍵政策一覽
我們看到很多人都在關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老金制度，那么“個(gè)人養(yǎng)老金”怎么買,？首先我們來看看個(gè)人養(yǎng)老金制度的一些關(guān)鍵政策,。
第一，繳費(fèi),。個(gè)人養(yǎng)老金采取個(gè)人賬戶模式，由個(gè)人繳費(fèi),，每年繳費(fèi)上限為12000元,，可以按月、分次或者按年度繳費(fèi),。
第二，納稅。轉(zhuǎn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的錢,，在第二年計(jì)算個(gè)人所得稅的時(shí)候，是可以扣除的,。舉個(gè)例子，小張去年的收入,，在扣除免征額、專項(xiàng)附加扣除等等以后,，應(yīng)納稅所得額是5萬元,，對(duì)應(yīng)的個(gè)稅稅率是10%,。如果他把其中12000元存入了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,，那么他的需要繳稅的收入就變成了38000元，繳納的個(gè)人所得稅就會(huì)減少,。當(dāng)然，轉(zhuǎn)入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的錢并不是完全免稅,，在日后領(lǐng)取時(shí)，需要按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅,。
第三,，投資。各金融機(jī)構(gòu)推出了多種多樣的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,，包括理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款,、國(guó)債,、基金等等,，大家可以按需購(gòu)買。
第四,，領(lǐng)取。一般來說,，個(gè)人養(yǎng)老金需要等到退休后才能領(lǐng)取,。但是也有幾種情況是可以提前支取的,，包括完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)定居,，以及患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件,，或者正在領(lǐng)取最低生活保障金等,。
各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出823款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品
目前各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出823款個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,，包括466款儲(chǔ)蓄存款、26款理財(cái)產(chǎn)品,、131款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、200款公募基金,。從15日起,，個(gè)人養(yǎng)老金制度從先行試點(diǎn)到全面實(shí)施，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品也隨之進(jìn)一步豐富,。在理財(cái)產(chǎn)品,、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金四大類以外,，又將國(guó)債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄,、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。面對(duì)如此豐富的產(chǎn)品供給,，該如何選擇呢,？來聽聽大家的說法,。
節(jié)稅+投資收益符合預(yù)期
市民洪先生：每年買一次，每年12000元,。年輕人也是為未來做一個(gè)保障。
有些市民還認(rèn)為,，作為理財(cái)?shù)囊环N方式,，購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金兩年以來，收益比較符合預(yù)期,。
市民于先生：我自己買的就是基金,。我覺得作為養(yǎng)老來說,，長(zhǎng)期應(yīng)該是基金的效果更好一些。
如何選擇個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,？
個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品豐富多樣，那么不同種類的養(yǎng)老金產(chǎn)品有何特點(diǎn),？分別適合哪些人群購(gòu)買？來聽專家的分析,。
中國(guó)社會(huì)保障學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)兼養(yǎng)老金分會(huì)會(huì)長(zhǎng)浙江大學(xué)國(guó)家制度研究院副院長(zhǎng)金維剛：主要是包括四大類,，第一是銀行的儲(chǔ)蓄存款，第二類是理財(cái)產(chǎn)品,，第三類是養(yǎng)老保險(xiǎn)公司推出的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品,，第四就是公募基金推出的養(yǎng)老目標(biāo)的產(chǎn)品。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資追求長(zhǎng)期收益,，而不是追求短期的波動(dòng)和追求短期的收益,。所以個(gè)人養(yǎng)老金的投資適合于選擇一些比較長(zhǎng)期的投資品種，投資風(fēng)格相對(duì)比較穩(wěn)健一些,。當(dāng)然對(duì)于投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較高一些的群體,，可以選擇一些權(quán)益類的產(chǎn)品作為投資的品種來博取更高的收益率。除了上述四類個(gè)人養(yǎng)老金的產(chǎn)品之外,，在這次全面推開實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的文件里面又提到了要把國(guó)債也作為個(gè)人養(yǎng)老金的可選擇產(chǎn)品,，這點(diǎn)非常重要。因?yàn)閲?guó)債的投資收益率高一些,，同時(shí)它是最安全的一種投資品種,，幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)。所以這項(xiàng)產(chǎn)品更適合于個(gè)人選擇,，作為一種穩(wěn)妥的投資方式,，來實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金的保值增值,。
如何開通個(gè)人養(yǎng)老金,？
了解了這么多，您是否有開通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的打算呢,？最后,，我們來看看如何開通個(gè)人養(yǎng)老金。
個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制,，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān),。每年繳費(fèi)上限為12000元,，可以按月、分次或者按年度繳費(fèi),，并享受稅收優(yōu)惠政策,。參加人可以通過國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、電子社?？ā⒄粕?2333App等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,，并在商業(yè)銀行開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶。也就是說,，開通個(gè)人養(yǎng)老金，需要開立兩個(gè)賬戶,，一個(gè)是個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，一個(gè)是個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,。聽起來有點(diǎn)麻煩,，但是目前只要通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開立這兩個(gè)賬戶,。
