近日,，房地產(chǎn)領(lǐng)域迎來利好政策,。多部門聯(lián)合印發(fā)通知，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)降低存量房貸利率并優(yōu)化個(gè)人住房貸款最低首付款比例,。從貸款買房角度看,，低首付對(duì)于那些手頭資金不足以承擔(dān)首付款的購(gòu)房者來說,，的確有助于其加快實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng)。
然而,，個(gè)別房地產(chǎn)開發(fā)商和中介機(jī)構(gòu)趁機(jī)在首付款上做起了文章,，推出更具誘惑力的“零首付”購(gòu)房，即不用交首付款,，借款人在按時(shí)還月供的情況下有望獲得一套住房,。面對(duì)此等“天上掉餡餅的好事”，首付資金不足的購(gòu)房者難免心動(dòng),。
撥開“零首付”的迷霧,，才能看清楚其真正的套路,。簡(jiǎn)言之，“零首付”通常是由房企,、中介機(jī)構(gòu)先行墊資以虛高的房?jī)r(jià)協(xié)助購(gòu)房人購(gòu)得房產(chǎn),。為了讓購(gòu)房者盡快償還墊資，中介機(jī)構(gòu)通過新注冊(cè)或受讓企業(yè)等方式,，偽造虛假交易,、經(jīng)營(yíng)流水等材料，“幫助”購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸和信用貸,，然后再用貸到的資金償還前期墊資,。
“零首付”看似讓購(gòu)房者走了先上車后買票的捷徑，實(shí)則隱藏著諸多風(fēng)險(xiǎn),，稍有不慎將令借款人深陷債務(wù)陷阱,。其一，滋生大量額外成本,。比如,，在買房過程中用虛增房?jī)r(jià)的形式買房，不但加大了銀行貸款額度,，而且還需支付高額利息,、手續(xù)費(fèi)等，這樣算下來,，綜合支出并非中介機(jī)構(gòu)所聲稱的那樣劃算,；其二，利用偽造材料套取的經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)違法,。銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)貸用途有著明確的規(guī)定,，特別是要求不得違規(guī)用于買房等，違規(guī)使用將面臨銀行提前收回貸款的風(fēng)險(xiǎn),。借款人資金鏈一旦斷裂,，勢(shì)必會(huì)誘發(fā)連鎖反應(yīng)，損害其自身利益,。
國(guó)慶假期,，新房和二手房成交有所回暖，“零首付”購(gòu)房假借政策東風(fēng)再次卷土重來,，這說明在監(jiān)管政策和貸款投放等方面還存在一些薄弱環(huán)節(jié),，須盡快完善監(jiān)管政策，嚴(yán)把貸款投放審核關(guān),，防范金融市場(chǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn),。此外，部分銀行作為房貸的提供方，對(duì)貸款資質(zhì)的審核不能粗心大意,，要結(jié)合借款人情況,、房產(chǎn)市場(chǎng)行情、房子結(jié)構(gòu)特點(diǎn)等,，充分了解和預(yù)判房屋的實(shí)際成交價(jià)格,，不給那些通過抬高房?jī)r(jià)騙取貸款的行為留有可乘之機(jī)，這樣才能加快堵住“零首付”陷阱,。
從銀行貸款業(yè)務(wù)看,，“零首付”短期看似為銀行帶來了增量業(yè)務(wù)，實(shí)則抬升了借款人的金融杠桿,，一旦遇到市場(chǎng)波動(dòng)很容易引發(fā)壞賬風(fēng)險(xiǎn),，影響銀行資產(chǎn)安全。由此可見,，銀行要在貸前,、貸中和貸后環(huán)節(jié)多下功夫，如運(yùn)用金融科技等手段,，為借款人精準(zhǔn)畫像，從而降低風(fēng)險(xiǎn)隱患發(fā)生的概率,。
面對(duì)“零首付”的誘惑,，購(gòu)房者要提高警惕。尤其是在申請(qǐng)貸款時(shí),，堅(jiān)決拒絕用不合規(guī)手段籌集首付款,。同時(shí)，要培養(yǎng)理性消費(fèi)觀念,，結(jié)合自己的還款能力量力而行,。購(gòu)房者需全面了解貸款條件、合同條件,、違約責(zé)任等要素,，警惕條款陷阱，莫因貪小便宜而吃大虧,。
